银保产品走红 谨防高息有隐忧

理财攻略2019-05-29 19:04

长沙晚报全媒体记者 刘琼萍

今年以来,银行理财、三年期国债等固定收益类产品的收益率持续走低,这也让普通投资者感叹无处投资。不过,这个时候有一种产品成了各大银行的“主打爆款”,虽说收益率超过了银行理财产品,但很多市民却不敢轻易出手,那就是银行代销的保险理财产品(简称银保产品)。

重庆时时彩5期大小那么,银保产品的真实收益情况到底如何?又需要注意哪些风险?近日,记者走访长沙城区多家银行,与客户经理、保险人士和分析师深入交流,以帮助市民更好地了解银保产品的权益和风险。

现象 低利率时代银保产品逆袭走红

低利率时代,理财产品收益率的下滑似乎成了顺理成章的事情。普益标准日前发布的数据显示,4月份全国整体银行理财收益平均水平已经“破4”,降至3.95%。随着银行理财、三年期国债等产品收益的逐步下滑,不少银行代销的保险产品(年化率4%以上)成功逆袭,成为多家银行理财经理推介的重点产品。

重庆时时彩5期大小在东二环的某国有银行网点,记者留意到,银行工作人员极力推荐的是安邦人寿的一款银保产品,1万元起售,5年预期年化收益率高达4.9%。单从收益来讲,该银保产品确实已经秒杀市面上很多理财产品。而且该银行客户经理表示,“这是最低收益,如果涨息,收益还可能更高”。与此同时,在另一家股份制银行,其客户经理推荐了一款年均固定收益率为4.4%至5.2%的3年期银保产品。

记者实地走访发现,线下银行银保渠道销售的产品涉及1至3家保险公司,多为安邦人寿、华夏人寿、天安人寿等中小险企的产品;而在银行线上渠道方面,目前部分银行手机银行主要销售的是不少于3年、5年期的寿险、万能险产品。但无论是线上还是线下销售,银保产品承诺的预期年化收益都在4%至6%之间,于投资者而言,财富增值的同时还能享受保险服务,相当诱人。

那么,银保产品究竟有没有看上去的那么美好呢?

揭秘 银保产品为何收益更高?

重庆时时彩5期大小“很多险企尤其是中小险企,非常依赖客户资源丰富的银行渠道,个别保险公司甚至只有银保渠道没有个险渠道。”一位资深保险行业人士告诉记者,目前市面上的银保产品主要分两大类,一类是万能险,另一类是分红型寿险。其中,分红型寿险由于保额、缴费年限都是规定好的,流动性较差,分红则是按保险公司经营情况来定,实际透明度也较低。

除了了解银保产品的性质之外,投资者更要清楚银保产品的高收益从何而来,对其投资的方向和标的要有大致的了解。记者梳理资料发现,2004年之前,保险资金只允许投向银行存款和债券,到了2004年可以投资基金;2005年,保险资金获批以独立席位直接进入股市;此后,国内保险的投资渠道逐渐拓宽。而这些都使得保险公司的盈利能力得以提升,产品的收益率自然也水涨船高。

新华保险长沙中心支公司相关负责人表示,相比银行理财,银保产品投资渠道更为多元化,时间也更长,因此可参与周期较长的优质项目,或凭借母公司的保险资源持有优质资产,都能获得较高收益。

重庆时时彩5期大小至于银保产品安全性的问题,上述负责人指出,根据《保险法》有关规定,经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散;此外,保险公司还有一套类似于银行的“托管”法则,一旦保险公司出现严重信用危机会被更大的保险公司托管,以保障投资人的权益。

建议 抓住几大要点无需“谈险色变”

商业银行作为保险产品销售的重要渠道,是保险兼业代理机构的重要组成部分。数据显示,截至2018年底,全国共有保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。其中,银行类保险兼业代理法人机构1971家,代理网点18万余家。早在2008年,银保渠道保费收入首次超过个人渠道,随之而来因高佣金带来的销售误导、存单变保单等一系列乱象也频频发生。

那银保产品到底能不能买?太平洋寿险重庆时时彩5期大小分公司和新华保险长沙中心支公司相关负责人指出,投资者无需“谈险色变”,但要稳当获取银保收益,则还需注意以下几大要点。

首先,购买万能险要注意附加条款。这类产品的核心风险在于流动性,就是投资者如果提前终止保险合同,需要扣除较高的退保费用,有可能造成本金损失。另外,投资者在购买万能险时,常常会被告知参考保险的投资标的及投顾的历史业绩。需要注意的是,这类产品的说明书里都明确标注“历史收益仅供参考,并不代表未来的投资收益”。

重庆时时彩5期大小其次,分红寿险不要轻信口头承诺。该险种具有两个明显特征,一是保险期限内保单的现金价值较低,一旦提前退保就会造成本金损失(多数产品需持有超过保险期限的半数,才可勉强保本);二是分红不确定,高收益多来自于销售人员的口头承诺,并没有在保险合同中体现,因此易产生纠纷。

业内人士总结道,投资者在购买银行代销产品时,一要提高警惕,向销售人员详细了解产品;二要合理评估自身需求,根据家庭财务状况选择合适的产品;三要认真阅读合同,仔细研读保险合同条款,尤其注意保单封面的风险提示语、保险金额、现金价值、保障责任、责任免除等部分。

正文已结束,您可以按alt+4进行评论
彩世界开户连接,03954.com,V 彩票双色球走势图,03954.com,V 七天彩论坛,03954.com,V 500彩票注册地址,03954.com,V 中国福利彩票3d,03954.com,V 彩世界开户礼金,03954.com,V 五彩新闻网 赛车快讯 社会新闻网 维加斯新闻网 社会新闻网 社会新闻网 社会新闻网 双色球新闻网 社会新闻网 社会新闻网 石彩看闻 社会新闻网 社会新闻网 西南石油大学教务处 华工教务处 成都大学教务系统重庆时时彩5期大小 北华航天工业学院教务系统 兰大教务在线 华政教学管理系统 哈尔滨师范大学教务处 华侨大学教务处 哈尔滨理工大学教务处 江南大学教务处 社会新闻网 宁波东弘旧钢材有限公司 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 维加斯新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网 五彩新闻网